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部分银行清盘智能存款产品

廊坊银行发布公告称,从4月29日起对“生活无忧3号”(已经停售)存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行。另据了解,张家口银行也已向智能存款储户发送短信,提示智能存款将于5月15日清盘并停售,在此之前储户仍可按原定利率将存款取出;5月15日之后,将按照0.42%的活期利率计算。

“智能存款”也被称为“定期存款提前支取靠档计息产品”,其收益会根据存款时间分段计算利率。受制于网点少、知名度低等原因,不少吸储能力有限的地方性中小银行及民营银行力推智能存款产品揽储。由于智能存款产品具有起存点低、计息付息灵活、随存随取等特点,所以近年来受到市场的追捧。

基于期限错配和配置资产的高收益,这类产品的资金池让定期存款实现了“活期化”。但麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉《中国银行保险报》记者,这种逻辑也意味着本质为靠档计息类定存产品的智能存款潜藏流动性风险。此外,由于智能存款产品可以提供高利率,在理财市场竞争优势明显,也会对非保本类银行理财产品形成一定冲击。

考虑到背后存在一系列问题,去年年中起,监管部门对于智能存款产品提出了“避免增量、压缩存量”的要求。这种背景下,有相关业务的银行也开始陆续下架智能存款产品。

记者查询发现,靠档计息的智能存款产品目前在互联网平台上已经难觅踪影。例如微众银行的“智能存款+”在去年就已暂停发行,富民银行的智能存款产品“富民宝”在显示售罄后也未再上架。

另有部分银行在去年对智能存款产品进行了调整,如众邦银行相关智能存款变更为“如果按时持有到期,可以拿到‘4%+’的收益,而如果提前支取,则只按活期利率结算”,已不属于靠档计息。

更值得一提的是,智能存款产品为吸储而提供的高息也与当前通过推进利率市场化降低实体经济融资成本的大环境“背道而驰”,这也成为监管及时介入整顿的一个重要原因。

今年3月,央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,更是明确提出“严格执行存款利率和计结息管理有关规定,整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款‘创新’产品”“指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理”“将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)”等要求。

据苏筱芮预计,市面上今后将不会再出现靠档计息类产品。大额存单等定存产品不再靠档计息之后,部分民营、中小银行依靠“高息”揽储的机会不复存在,负债端新增吸储能力将有所下降,存量规模亦会受到限制。对于力推相关业务的银行来说,冲击还是比较明显的。因此,银行应当把握监管趋势,逐步减少对靠档计息产品的倚重,努力加强产品设计与投研水平来减少对靠档计息产品的依赖。

对于持有智能存款产品的储户而言,需密切关注银行给出的过渡时点,及时取出个人资金或进行转存,以避免计息方式转为活期后,收益出现缩水。

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